然而，赖特的改革只是刚刚起步，他解释说，要求保险公司保留适当的储备金&ldo;只能使人寿保险变得安全，却不足以使它变得公正。

&rdo;保险公司总想利用它们的储备金去谋取不合理的利润；一旦一个受保人未能及时付保险费，因而导致其保险单失效，这些公司往往扣下累积起来的保险金，或拒绝把积蓄还给受保人。

一些不诚实的经理人甚至还散布流言，说他的公司已经失去偿付能力，诱使受保人终止他们的保险，经理人则以此为借口把这笔款项没收归己。

到后来才有了《禁止没收法》，规定保险公司必须退还一笔数额合理的钱给终止保险的人。

在订立此法之前，用赖特的话说，保险仍然是&ldo;用孤儿作诱饵的陷阱&rdo;。

以一八六一年为例，赖特发现当年终止的人寿保险中，只有十分之一是出于死亡原因，其余全都是因为拖欠保险金而作废；然而，那些保险单持有者却没有任何可以借助的法律途径去从保险公司索回他们的积蓄。

就是在那一年，赖特促使马萨诸塞州立法机构通过了《禁止没收法》。

赖特的努力迫使一些保险公司也开始为自己的私利进行游说活动。

一八六七年，它们促使一项法律获得通过，把专员数目从两人减至一个，美其名曰把这一任务交给另外那个认为自己的工作是&ldo;帮助&rdo;而不是&ldo;管辖&rdo;保险公司的专员。

一些公司经理对赖特说，假如他能保持沉默，他们愿意每年付给他一万美元。

赖特对此不屑一顾，转而当了一名咨询保险统计师，为几家有声誉的公司当顾问，生活过得也相当不错。

赖特一直致力于保险业的改革，义务为千百万受保人工作，直到他一八八五年去世。

马萨诸塞州所取得的这些成就促使其它州也进行了类似的改革，因为，除非符合马萨诸塞州的规定，其它州的保险公司是不允许在这里搞保险业务的。

赖特的改革使人寿保险公司获得了一种稳定性，得以在南北战争以后的恐慌年月里生存下来。

赖特身上这种专业才能和人道主义热情的奇妙结合，使大型保险公司诚实无欧，业务稳定，并且保护了普通受保人的权益。

但是，要想使公众普遍受益干保险业，还必须具备推销员、宣传家、广告商和组织者的才干‐‐所有这些特点恰恰全部体现在一个名叫亨利&iddot;海德的人身上。

十六岁时，年轻的海德离开卡茨基尔村，来到纽约市，先是在互惠人寿保险公司当办事员，二十五岁时，成了该公司财务主任。

虽然互惠公司是南北战争之前就成立的最大一家人寿保险公司，但它在销售方面却墨守成规，由于公司不肯做一万美元以上的人寿保险业务，结果人们只好投到别的公司门下去买额外保险，年轻气盛的海德想另立公司，承担这部分业务。

一八五九年三月十二日星期六的晚上，他征求互惠公司董事长对他这一想法的意见。

董事长立即答复他说，他被解雇了，必须在星期一早上交出钥匙，结清帐目。

就在那个星期一的当天，海德在百老汇大街九十八号同一所房子的二楼租了一个房间，用借来的家具布置了一番，海德后来回忆说：&ldo;为了让来访者感到这里的一切都令人舒适愉快，我还买了一盒雪茄烟，放在壁炉炉台上一个很顺手的地方。

到了再下个星期一，一块长三十英尺、写着&lso;美国公平人寿保险公司&rso;的牌子挂到了互惠人寿保险公司小牌子的正上方。

互惠公司那时占用着同一所房子整个第一层。

&rdo;这块大牌子给人一种印象，好象新公司把上面几层都占用了。

纽约州法律规定，若想成立人寿保险公司，必须首先在州审计员处存放十万美元的押金。

海德立即着手集资，务使公司有名有实。

然而在这方面，海德的出身经历和所受教育就对他不能有什么特别的帮助了。

保险业是&ldo;孤儿寡妇的朋友&rdo;。

由于保险公司并不出售商品，而是创办一种社会事业，所以它的经理人也不能与那些目的在于赚钱的呢绒绸布商、制鞋商之类商人相提并论，而只能归到学校教师、大学校长、福音传教士、政治家以及其它社会福利事业创导者一类人中去。

亨利&iddot;海德只上过小学，也没什么显赫的社会地位。

他的父亲不过是一个保险代理人，那么，他又怎样才能同互惠人寿保险公司那样以大人物的名字装饰信笺并有雄厚实力根基的企业进行竞争呢？事有凑巧，海德恰好是五马路长老会的成员，而纽约市很多最富有的富人和银行家也都是这个长老会的成员。

这就为海德罩上了一个体面的光环。

海德同牧师的儿子成了密友‐‐在他为筹款全力以赴的过程中，这层关系十分宝贵。

公平保险公司第一届董事会的五十二位成员中，有十七位是五马路长老会的成员。

公司医生这一有利职位给了年轻的爱德华&iddot;兰伯特医师，条件是说服他有钱的父亲投资二万五千美元。

一位名叫亨利戴伊的先生得知，假如他能筹集二万五千美元，就可以当公司的律师。

他稍一迟疑，另一位候选人马上表示愿意承诺这一条件，于是戴伊的顾虑消除了。

至于董事长这个头衔，海德认为，和自己相比，五马路长老会牧师的弟弟威廉&iddot;亚历山大是个更合适人选。

此人毕业于普林斯顿大学，是个成熟的人，长期在律师界和新泽西州参议院工作，具有那种能使公众对其高度信任的气质。

&rdo;海德自己则当了副董事长兼经理，负责具体业务。